Twoje miasto – Twoje życie – miasta świetokrzyskie

Powodów lokalne banki w Kamerunie nie w 1980-1990 peroid

Trudnej sytuacji finansowej, dotknął wiele lokalnych banków w Kamerunie, z których wiele zostało zlikwidowanych przez organy regulacyjne lub zostały zrestrukturyzowane pod ich nadzorem. W
Banków Kamerun takich jak BICIC Meridian BIAO Kamerun Banku zostały zamknięte
Wiele innych lokalnych banków zagrożonych i pod jakąś formę
„Gospodarstwo działania”. Nie udało lokalnych banków stanowiły aż 23 procent wszystkich komercyjnych
aktywów bankowych w Kamerunie. Koszt tych bankructw banków jest bardzo trudna do oszacowania: wiele danych nie jest w
domeny publicznej, a ewentualny koszt dla deponentów i / lub podatników większości
bankructw banków, które miały miejsce między 1988 r. do 2004 r. okresu będzie zależała od tego, ile aktywów upadłych banków są ostatecznie odzyskane przez likwidatorów. Koszty są niemal pewne, że będzie znaczna. Większość z tych upadków banków były spowodowane przez nierentowne kredyty. Dziedzinach dotyczących więcej
niż połowę portfela kredytowego były typowe dla upadłych banków. Wiele złych długów były
wynika z moralnego hazardu: negatywne bodźce na właścicieli banku do przyjęcia nieroztropne
strategii kredytowej, w szczególności kredytów poufnych oraz pożyczek na wysokich stóp procentowych dla kredytobiorców
w najbardziej ryzykownych segmentach rynku kredytowego. Insider lendingThe największym stopniu przyczynia się do złych kredytów wielu banków lokalnych nie było
kredytów poufnych. W co najmniej połowa bankructw banków, o których mowa powyżej, pożyczki stanowiły insider
dla znacznej części złych długów. Większość większych awarii lokalnego banku w Kamerunie,
takich jak Kamerun Bank, BIAO Bank i BICIC Bank, udział insider rozległe
kredytów, często do polityków. Kredytów Insider stanowiły 65 procent wszystkich kredytów z
tych banków lokalnych, praktycznie wszystkie z nich była nie do odzyskania. Prawie połowa portfela kredytowego jednego z lokalnych banków krajowych bankach został przedłużony do dyrektorów i pracowników. Zagrożenie ze strony kredytów insider do zasadności banków pogarsza, ponieważ wiele kredytów insider zostały zainwestowane w projekty, takie jak spekulacyjnym rynku nieruchomości, naruszył dużą pożyczkę dopuszczalne stężenia, i zostały przedłużone do projektów, które nie mogły krótkoterminowe zwrotów (takich jak hotele i centra handlowe), w związku z czym terminy zapadalności aktywów i pasywów banków były nierozważnie niedopasowane. Wysoka zapadalność kredytów insider wśród upadłych banków sugeruje, że problemy moralne
zagrożenia były szczególnie dotkliwe w bankach. Kilka czynników przyczyniło się do tego.
Po pierwsze, politycy byli zaangażowani jako akcjonariusze i kierownictwo niektórych banków lokalnych.
Powiązania polityczne zostały wykorzystane do uzyskania depozytów sektora publicznego: wiele z upadłych banków,
opierała się na sprzedaży hurtowej depozytów od niewielkiej liczby firm. Ze względu na naciski polityczne, małych banków, które się tych lokat nie będą miały
wykonane czysto komercyjnych orzeczenia co do bezpieczeństwa ich depozytów. Co więcej,
dostępność mikro depozytów zmniejsza potrzebę uruchomienia środków od ludności. Stąd
tych banków w obliczu mało ciśnienia od deponentów do ustalenia reputację bezpieczeństwa.
Powiązania polityczne również ułatwiony dostęp do licencji banku i były używane w niektórych przypadkach
nadzoru bankowego ciśnienie nie do podjęcia działań przeciwko bankom, gdy naruszenie prawa bankowego
zostały odkryte. Wszystkie te czynniki zmniejszył ograniczenia nieostrożne zarządzania bankiem. Ponadto, uzależnienie banków na powiązania polityczne sprawiły, że były one narażone na
ciśnienie pożyczać samych polityków w zamian za pomoc udzieloną w uzyskaniu
depozytów, licencji, itp. Kilka z największych kredytów poufnych przez nie banków w Kamerunie
były do ​​znanych polityków. Po drugie, większość z upadłych banków nie zostały skapitalizowane, częściowo dlatego, że minimum
wymogów kapitałowych w życie, gdy zostały one utworzone były bardzo niskie. Właściciele mieli mało
środki własne ryzyko, jeżeli ich nie bank, który stworzył duże asymetrii w
potencjalnych ryzyk i korzyści z kredytów poufnych. Właściciele bank może inwestować depozyty bankowe
w ich własnych projektów wysokiego ryzyka, wiedząc, że będą duże zyski, jeśli ich projekty
udało, ale straci trochę własnych pieniędzy, jeśli nie były one rentowne
Trzecim czynnikiem przyczyniającym się do udzielania informacji poufnych była nadmierna koncentracja
własności. W wielu upadłych banków, większość akcji posiadanych przez jednego człowieka lub jedną
rodziny, menedżerów, podczas gdy brak wystarczającej niezależności od ingerencji właścicieli
decyzji operacyjnych. Bardziej zróżnicowana struktura własnościowa i bardziej niezależne
zarządzanie można się było spodziewać nakładać większe ograniczenia kredytowania poufnych,
, ponieważ przynajmniej część dyrektorów miałby do stracenia więcej niż zdobyte
pożyczek wewnętrznych, menedżerów, podczas gdy nie chciałby ryzykować swoją reputację i karierę. Wysoki koszt środków oznacza, że ​​lokalne banki musiały generować wysokie zyski z
swoich aktywów, na przykład poprzez stosowanie wysokich stóp procentowych, z konsekwencjami dla jakości
ich portfeli kredytowych. Lokalnych banków niemal na pewno cierpi z powodu niekorzystnych wybór
kredytobiorców, z których wielu zostało odrzucone przez banki zagraniczne (lub byłby
gdyby ubiegał się o kredyt), ponieważ nie spełniają surowe kryteria zdolności kredytowej
wymaga się od nich. Ponieważ musieli naliczać wyższe oprocentowanie kredytów w celu zrekompensowania
wyższych kosztów funduszy, to było bardzo trudne dla lokalnych banków, aby konkurować z zagranicznymi
banki dla „prime” kredytobiorców (czyli najbardziej wiarygodnych kredytobiorców). W rezultacie,
rynki kredytowe były podzielone, a wiele z lokalnych banków działających w najbardziej ryzykownych
segmentu, służąc kredytobiorców gotowy zapłacić wysokie oprocentowanie kredytów, ponieważ mogą one dostęp nie
alternatywnych źródeł kredytu. Wysokiego ryzyka kredytobiorców zawarte inne banki, które były
brakuje płynności i gotowi zapłacić powyżej rynkowych stóp procentowych dla depozytów bankowych i między
pożyczek. Wszyscy doświadczeni w Douala i Yaounde, jak niektóre z lokalnych banków były mocno narażone na finansowanie domów, które upadło w dużych ilościach w latach 1990. W związku z tym, niepokoju bank efektu domina ze względu na stopień, w jakim
lokalnych banków pożyczył siebie. W segmentach rynku kredytowego obsługiwanego przez lokalne banki, były prawdopodobnie
dobrej jakości (tj. zdolności kredytowej) kredytobiorców, jak i biednych ryzyka jakości. Ale służąc
kredytobiorców w tym segmencie rynku wymaga silnego oceny kredytowej i monitorowania
systemów, choćby dlatego, informacyjnych niedoskonałości są ostre: jakość kredytobiorców
sprawozdania finansowe są często biednych, wielu kredytobiorców brak osiągnięcia udanej działalności,
itp. Problemem dla wielu z upadłych banków było to, że nie miał odpowiednich
wiedzy na ekranie monitora i kredytobiorców, a zatem odróżnić dobra
złe ryzyka. Ponadto, procedury kredytowe, takie jak dokumentacja kredyty i pożyczki
papierów wartościowych oraz kontroli wewnętrznej, były często bardzo słabe. Kierowników i dyrektorów tych
banki często brakuje niezbędnej wiedzy i doświadczenia. Rekrutacja dobrych pracowników często trudne dla lokalnych banków, ponieważ banki ustanowione
można zwykle oferują najbardziej utalentowanych urzędników bankowych lepsze perspektywy kariery. Co więcej,
Szybki wzrost liczby banków przewyższył podaż
doświadczonych i wykwalifikowanych urzędników bankowych. Niestabilności makroekonomicznej w stopniu przyczyniły się do tych niepowodzeń, problemów z niskiej jakości pożyczki z którymi borykają się lokalne banki zostały spotęgowane przez
niestabilności makroekonomicznej. Okresy wysokiej inflacji i bardzo zmienne miały miejsce w Kamerunie, tuż przed dewaluacją FCFA. Z liberalizacji stóp procentowych, spadku nominalnych stóp kredytowych były również wysokie, realne stopy wahań pomiędzy poziomami pozytywne i negatywne, często w sposób nieprzewidywalny, ze względu na zmienność inflacji.
Niestabilności makroekonomicznej miałby dwie ważne konsekwencje dla kredytu
jakości lokalnych banków. Po pierwsze, wysoka inflacja zwiększa zmienność zysków
ze względu na nieprzewidywalność, a ponieważ zwykle pociąga za sobą wysoki stopień zmienności
stóp wzrostu cen poszczególnych towarów i usług, które tworzą
ogólnego wskaźnika cen. Prawdopodobieństwo, że firmy będą się straty wzrasta, tak samo jak prawdopodobieństwo
że będą zarabiać zysków nadzwyczajnych. To wzmacnia zarówno niekorzystne wyboru i negatywnych bodźców dla kredytobiorców do podejmowania ryzyka, a tym samym prawdopodobieństwa niewykonania pożyczki.
Drugą konsekwencją wysokiej inflacji jest fakt, że oceny kredyt trudniej
banku, ponieważ rentowność potencjalnych kredytobiorców zależy od nieprzewidywalnych
rozwój ogólny wskaźnik inflacji, jego poszczególnych elementów, kursy walut i
stóp procentowych. Co więcej, ceny aktywów są również może być bardzo zmienny, w takich
warunki. Dlatego w przyszłości realna wartość zabezpieczenia kredytu jest bardzo niepewna.
Niezbicie, że nie powinniśmy się bać, kiedy widzimy mikro finansowych domów pomnożenie w gospodarczej stolicy Kamerunu, Douala, Yaounde i dziś, wszystkie, mocno zaangażowany w sektorze bankowym, jest to jedynie w wyniku tych ogromnych upadków banków zarejestrowanych w ostatnich lat.